Checklist: wat moet gecoverd zijn om als zelfstandige een banklening te krijgen?

Nathalie Put
Financieel-strategisch advies

In deze blogposts doet Nic De Ruyver de vier bouwstenen van een bankdossier uit de doeken. Hij is financieel expert bij Winwinner, een crowdlending platform dat ondernemers met groeiambities in contact brengt met potentiële investeerders.

1.    Een doordacht businessplan 

Een ondernemingsplan of businessplan beantwoordt enkele essentiële vragen over je onderneming. Wat is je missie? Is er vraag naar je product of dienst? Hoeveel inkomsten verwacht je? En met wie wil je samenwerken?

Kortom: je bewijst dat je onderneming kans op slagen heeft en niet op drijfzand is gebouwd. Je bank moet overtuigd zijn van het businessconcept. 

2.    Een financieel plan dat het budgettaire plaatje uitlegt 

Een essentieel onderdeel van je businessplan is het financieel plan. Dat behandelt alles wat met inkomsten en uitgaven te maken heeft. Hoeveel vraag je voor je product? Wat is je maandelijkse omzet? Hoeveel bedragen je vaste en variabele kosten? 

Als starter kan je deze bedragen natuurlijk enkel inschatten. Daarom onderzoekt je bank minutieus hoe realistisch deze financiële voorspellingen zijn. Je moet elk cijfer in je financieel plan kunnen verantwoorden. Hoe beter je schattingen onderbouwd zijn, hoe makkelijker je je bank overtuigt. 

Vaak loopt het fout bij de koppeling van het businessplan en het financieel plan. In het financiële luik staan plots elementen die je niet in je businessplan vermeldt. Het gebeurt maar al te vaak dat ondernemers bijvoorbeeld een fikse omzetstijging in hun financieel plan opnemen, zonder daarbij rekening te houden met de extra personeelskosten om die cijfers te realiseren.

3.    De concrete financieringsbehoefte

Op basis van je financieel plan, formuleer je een financieringsbehoefte: hoeveel geld wil je precies lenen? Om tot een realistisch bedrag te komen, kan je offertes vragen aan je leveranciers voor je geplande investeringen. Denk maar aan een wagen, een website of de verpakking van je product. 

De bankier oordeelt of het gevraagde bedrag overeenkomt met wat je wil realiseren, en welk krediet daarbij past. Er bestaan namelijk verschillende soorten kredieten, zoals een overbruggings- of hypothecair krediet. Het type krediet moet overeenkomen met de investering die je wil doen.

4.    De ondernemer zelf – jij dus

Het laatste beoordelingspunt ben jij. Want hoe goed de vorige drie factoren ook zijn, als de bankier niet in jouw kennis, capaciteiten en motivatie gelooft, is de kans nihil dat je een lening krijgt. 

Eerdere ervaringen in ondernemen vormen een sterke troef. Idealiter heb je ook kaas gegeten van economie. Ontbreken beide factoren? Dan nog is het kalf niet verdronken. Want je kan je ook laten omringen door een team van experten. Een accountant bijvoorbeeld geeft je waardevol advies en zorgt voor een administratie op orde. Daarnaast kan je ook een zaak oprichten met iemand die ervaring heeft in de sector. Daarbij zijn er verschillende opties. 

Doorslaggevende elementen voor de bank

Eenmaal je je dossier hebt ingediend, ligt de bal in het kamp van de bank. Of je al dan niet op een ‘njet’ van de bank botst, hangt af van vier elementen: 

  •  De terugbetalingscapaciteit van je onderneming: zal je voldoende inkomsten hebben om de lening terug te betalen? Hoe hoger je capaciteit, hoe beter. Als je bijvoorbeeld jaarlijks 10.000 euro moet terugbetalen en je 50.000 overhoudt na de aftrek van kosten, zit je gebakken. 
  •  De solvabiliteit: hoeveel financier je met je eigen vermogen in vergelijking met het gevraagde bedrag? Heb je een startbedrag nodig van 75.000 euro, maar kan je zelf maar 1.000 euro inbrengen, zal je bankier stevig de wenkbrauwen fronsen. 
  • Je eigen inspanning in de investering: in welke mate zorg je zelf voor een deel van het nodige bedrag, buiten de bank om? Zo zijn premies en subsidies zijn een niet te onderschatten geldbron voor vele starters. Misschien kan je op ondersteuning rekenen van je supporters (de zogenoemde ‘friends, family & fools’). En er zijn gunstige leningen van de overheid, zoals de Startlening+ en Cofinanciering. 
  • De mogelijke waarborg: ook met een sterk concept kan het nog altijd verkeerd lopen. Daarom vraagt de bank een waarborg: wat kan je geven als je de lening niet kan terugbetalen? Een gebouw is bijvoorbeeld een sterke waarborg. Kan je geen waarborgen bieden? Dan is een solidaire borgstelling een optie. Daarbij stel je je borg met je privévermogen. Een piste die je liefst vermijdt. 

In een leningsaanvraag kruipt heel wat tijd, zoveel is duidelijk. Daarom laat je je beter bijstaan door een expert. Die helpt je een sterk dossier op te stellen, zodat jij met de beste kans naar de bank trekt. 

Kan jij het advies van een specialist gebruiken? De ondernemerscoaches van SBB staan je met raad en daad bij. Kom langs in een van onze kantoren.

Wil je liever nog meer informatie over wat er bij een eigen zaak komt kijken? Onze startergids bundelt de need-to-know-informatie.